‍‍“不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息直接向金融機構(gòu)提供。”記者從多位業(yè)內(nèi)人士處獲悉，人民銀行征信管理局近日發(fā)布整改通告，要求網(wǎng)絡(luò)平臺機構(gòu)實現(xiàn)個人信息與金融機構(gòu)全面“斷直連”。

今年4月末，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門聯(lián)合對騰訊、京東金融、字節(jié)跳動、滴滴金融、攜程金融等13家從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)進行監(jiān)管約談，要求“斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接”，“嚴(yán)格通過持牌征信機構(gòu)依法合規(guī)開展個人征信業(yè)務(wù)”，“規(guī)范個人信息采集使用”。

在受訪專家看來，“雖然‘板子’打在13家網(wǎng)絡(luò)平臺身上，但對網(wǎng)貸及助貸機構(gòu)業(yè)務(wù)開展的影響更大，(因為)目前征信系統(tǒng)并不覆蓋網(wǎng)絡(luò)平臺的信息。在以后助貸服務(wù)中，可能的方式是網(wǎng)絡(luò)平臺為金融機構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)，個人征信機構(gòu)提供征信服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)平臺與個人征信機構(gòu)之間加強信息合作，并形成一些新的合作機制”。

全面“斷直連”?

實際上，在金融管理部門聯(lián)合對部分從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)進行監(jiān)管約談后，按照自查整改工作安排，各機構(gòu)已于6月30日前完成初步整改方案。不過，經(jīng)人民銀行征信管理局審查，各機構(gòu)整改方案中仍普遍存在直接為金融機構(gòu)提供個人信息的情況。

按照個人征信業(yè)務(wù)整改工作要求，平臺機構(gòu)在與金融機構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構(gòu)提供，須實現(xiàn)個人信息與金融機構(gòu)的全面“斷直連”。

人民銀行征信管理局要求各網(wǎng)絡(luò)平臺機構(gòu)按照上述要求，重新修改完善個人征信業(yè)務(wù)整改報告，于7月9日17∶00前反饋到指定郵箱，并在附件中增加整改后“平臺-征信機構(gòu)-金融機構(gòu)”的業(yè)務(wù)合作流程圖及文字說明，詳細(xì)描述各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的信息采集、加工、處理主體、信息流和資金流流向等。

業(yè)內(nèi)人士向記者透露，“上述13家被約談的從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)應(yīng)該都收到了人民銀行征信管理局的通知，部分平臺也做了整改”。不過，另有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，“這不是個政策，甚至窗口指導(dǎo)都算不上，就是要求平臺給反饋意見，最后可能影響不大”。

今年1月，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，在數(shù)字經(jīng)濟中征信的新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)背景下，對征信業(yè)務(wù)進行了進一步規(guī)范，對于個人信用信息的采集、使用和安全進行保護。零壹研究院院長于百程認(rèn)為，平臺機構(gòu)在與金融機構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中的直接信息流動，已涉及征信業(yè)務(wù)范疇。

于百程對記者表示，從央行征信管理局要求互聯(lián)網(wǎng)平臺的個人信息與金融機構(gòu)要“斷直連”整改要求看，是基于征信監(jiān)管和個人信息保護等方面的目的，同時也規(guī)范了征信業(yè)務(wù)和市場。

沖擊助貸業(yè)務(wù)?

“要求網(wǎng)絡(luò)平臺個人信息與金融機構(gòu)斷直連是信息安全、隱私保護乃至金融消費者權(quán)益保護的應(yīng)有之義，對維護市場健康競爭秩序也有正向的作用。特別是在《數(shù)據(jù)安全法》即將生效、《個人信息保護法》有望出臺的當(dāng)下，斷直連對于網(wǎng)絡(luò)平臺、金融機構(gòu)本身的信息合規(guī)也有相當(dāng)?shù)拇龠M。”中國政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧告訴記者。

車寧指出，雖然“板子”打在13家網(wǎng)絡(luò)平臺上，但對網(wǎng)貸及助貸機構(gòu)業(yè)務(wù)開展影響更大。因為這些機構(gòu)業(yè)務(wù)開展很多依賴于與金融機構(gòu)信息的交互，很難做到單純的導(dǎo)流，所以“斷直連”對其而言是業(yè)務(wù)模式底層邏輯的沖擊，尤其需要引起重視。

金融科技業(yè)務(wù)專家對記者表示，“斷直連”使得很多流量方不能太直接做信息輸出，互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機構(gòu)合作的方式在流程上合規(guī)、數(shù)據(jù)傳輸?shù)逆溌芳{入監(jiān)管，要求雙方不制造大量監(jiān)管看不見的風(fēng)險，加強數(shù)據(jù)安全保護。對持牌金融機構(gòu)來說，可以視為一個新的利好機會，持牌金融機構(gòu)加大在風(fēng)控方面的科技投入。

于百程表示，“斷直連”將使得業(yè)務(wù)流程中明確增加征信機構(gòu)這一環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)平臺不能直接向金融機構(gòu)提供個人信息。在目前金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款辦法的各項監(jiān)管中，要求金融機構(gòu)獨立風(fēng)控，業(yè)務(wù)中存在征信查詢這一環(huán)節(jié)，但目前征信系統(tǒng)往往并不覆蓋網(wǎng)絡(luò)平臺的信息。因此，在以后助貸服務(wù)中，可能的方式是網(wǎng)絡(luò)平臺為金融機構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)，個人征信機構(gòu)提供征信服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)平臺與個人征信機構(gòu)之間加強信息合作，并形成一些新的合作機制。直觀看，個人征信機構(gòu)的價值進一步凸顯，具有個人征信牌照的網(wǎng)絡(luò)平臺影響會較小。

“征信信息可通過持牌征信機構(gòu)與金融機構(gòu)交互，網(wǎng)貸助貸機構(gòu)當(dāng)然要盡快與征信機構(gòu)達(dá)成合作，承擔(dān)相關(guān)成本。對于征信機構(gòu)來說也是頗有挑戰(zhàn)，核心是圍繞合規(guī)性，既要解決收哪些、怎么收的問題，還要實現(xiàn)如何能收等問題，做好技術(shù)上的支持保障。”車寧表示。

車寧進一步指出，征信信息連接征信機構(gòu)并不意味著信息安全工作的完結(jié)，一是征信信息只是個人信息中的一部分，剩余部分特別是其中的敏感信息仍需特別保護;二是除了信息外，作為渠道的APP等合規(guī)問題也需按照相關(guān)監(jiān)管部門的要求進行，其責(zé)任并不能因為履行了征信乃至金融監(jiān)管部門的要求就想當(dāng)然的豁免。“在數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素作用日益凸顯的現(xiàn)今和未來，平臺機構(gòu)要避免短期思維，提升合規(guī)內(nèi)力，方是業(yè)務(wù)行穩(wěn)致遠(yuǎn)的康莊大道”。

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)絡(luò)平臺 個人征信 機構(gòu) 合作