澄清一下，最近放開(kāi)的是信用卡透支利率的上下限，而不是存貸款利率。后者實(shí)際早就放開(kāi)了。

之前信用卡透支的利率上下限規(guī)定，上限為日利率萬(wàn)分之五;下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。折算成年利率，上限就是18%，下限就是12.6%。2021年1月1日起，這個(gè)上下限的規(guī)定被取消了。

放開(kāi)透支利率上下限之后，銀行可以自行制定透支利率。那么可以說(shuō)透支利率的上限就是法律保護(hù)的上限，即現(xiàn)在的年化24%;而下限則有無(wú)限的想象空間。

當(dāng)然，放開(kāi)上下限的目的，不是為了讓銀行可以提升信用卡透支利率?，F(xiàn)在銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)際上小額信貸就是信用卡透支的替代品，相比之下小額信貸的利率更加靈活，因此信用卡客戶流失嚴(yán)重。這次放開(kāi)信用卡透支利率上下限，就是為了讓銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融可以進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。所以，透支利率借機(jī)提升的可能性不大，反而是大概率下行。

但是也不必期望銀行對(duì)持卡人讓利太多。銀行還是處于市場(chǎng)支配地位，放開(kāi)利率管制是為了讓銀行抱團(tuán)與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)而不是銀行之間競(jìng)爭(zhēng)。之前大家以為放開(kāi)存款利率管制會(huì)讓利率大幅度提升，結(jié)果大家也看見(jiàn)了：銀行搞了個(gè)行業(yè)存款利率自律機(jī)制，統(tǒng)一了存款利率上限，最后的結(jié)果是形成了大行、股份行以及地方行三個(gè)利率梯隊(duì)。相信信用卡透支利率放開(kāi)后，銀行一樣會(huì)以同樣方式統(tǒng)一透支利率，最大的可能性就是形成利率分層，同類銀行實(shí)行同樣利率。

從總體來(lái)說(shuō)，這次取消信用卡透支利率上下限肯定是有利于持卡人的，畢竟多了種選擇，也享受到了透支利率的下降。

關(guān)鍵詞： 銀行 理財(cái) 利息 活期 貸款 LPR